¿En quién puede confiar con su dinero?

Revisar: ¿En quién puede confiar con su dinero?

Cada domingo, The Simple Dollar revisa un libro de finanzas personales u otro libro de interés.
Hace un tiempo, escribí un artículo describiendo una reunión muy dolorosa que mi esposa y yo tuvimos con un asesor financiero. Esa reunión fue dolorosa. Simplemente aceleró mi búsqueda de asesores financieros, basada en una larga experiencia en la que fui esencialmente tratada como una "marca" para las comisiones y las ventas.
Sin embargo, hay momentos en que un asesor financiero confiable puede ser realmente útil: cuando nos tropezamos con una ganancia inesperada, por ejemplo. Con tantos vendedores por ahí (y unos pocos puramente incompetentes, también), ¿cómo podemos encontrar gente en la que realmente podamos confiar con nuestro dinero?
Ese es el tema de este libro de Bonnie Kirchner. Kirchner es un CFP (Certified Financial Planner), por lo tanto, yo estaba cauteloso con este libro, pero me sorprendió gratamente el hecho de que los primeros dos tercios del libro consisten en razones por las que no se necesita un planificador, una colección muy larga de señales de advertencia de una planificación financiera deficiente y técnicas para interrogar a los posibles planificadores financieros. ¿En quién puedes confiar con tu dinero? realmente martilla a algunos de los elementos más parecidos a los tiburones del mundo de la planificación financiera.
Vamos a ver qué dice el libro.
1 - Estafas de inversión recientes
Sí, todos sabemos lo de la estafa de Bernie Madoff. ¿Por qué sucedió? Bueno, al final, simplemente estás confiando en alguien con tu dinero. Madoff pospuso toneladas de señales de advertencia a las personas que le estaban dando dinero, pero en realidad no les estaban prestando atención. Una elección muy interesante para abrir el libro con un cuento con moraleja como este.
2 - ¿Qué es la planificación financiera?
¿Por qué necesitas un planificador para empezar? Kirchner explica algunas de las razones por las que podría necesitar un planificador en este capítulo: cómo lidiar con una ganancia imprevista, la planificación de la jubilación, etc. Mi opinión general es que la mayoría de las personas están en mejor situación si realmente tratan de administrar su dinero por su cuenta y deben confiar en un planificador financiero si y sólo si sus propios esfuerzos fracasan de alguna manera. Para la mayoría de las cuestiones, la planificación financiera no es muy difícil en absoluto, sólo un poco intimidante.
3 | El significado de las designaciones y licencias de los asesores
Este capítulo es una referencia sólida de las siglas sopa que utilizan los asesores financieros para identificar sus calificaciones. Hay literalmente docenas de acrónimos que los asesores lanzan detrás de sus nombres, y Kirchner los define todos aquí. Es útil en un sentido doble: no sólo puede buscar acrónimos aquí, sino que también puede leer las definiciones que le ayudarán a determinar qué calificaciones serían importantes para usted si estuviera buscando un planificador.
4 - Compensación del Asesor
¿Cómo hacen dinero? Las comisiones y los honorarios son las dos vías principales utilizadas. Aunque Kirchner no lo dice específicamente (parece que trata de mantenerse neutral aquí), el caso a favor de los asesores basados en honorarios y en contra de los basados en comisiones es bastante evidente. Los que se basan en comisiones ganan dinero vendiéndote un producto, mientras que los que se basan en comisiones ganan dinero aconsejándote. ¿A quién quieres como asesor?
5 | Descifrar estructuras de honorarios
El consejo clave de Kirchner aquí es asegurarse de que la compensación y la estructura de honorarios de su asesor sean absolutamente claras y estén especificadas por escrito. Pídeselo a tu asesor, y si no te lo dan, algo anda mal. Cuando tenga ese documento, asegúrese de entender todos los elementos que contiene. Después de todo, los honorarios que se le cobran a usted directamente le quitan sus inversiones.
6 | Búsqueda de tarifas adicionales
Por supuesto, casi todos los asesores intentarán insertar en su cuenta comisiones "adicionales" para transacciones o mantenimiento anual o para un tipo especial de cuenta. Este capítulo enumera lo que es típico y lo que no lo es para tales honorarios. Este fue el único capítulo que me despertó una vaga alarma, pero comparé la información aquí con otras fuentes y no sólo Kirchner fue muy acertada, sino que en realidad estaba un poco por debajo de algunas de las otras estimaciones que encontré.
7 - Productos Financieros y Compensación de Asesores
¿Alguna vez se ha preguntado exactamente cuánto ganan los planificadores basados en comisiones de compensación por diversas actividades y servicios que le han "vendido"? Kirchner proporciona una lista aproximada de las ganancias que los planificadores reciben de varios artículos. Es algo así como un abridor de ojos y también explica por qué tales individuos trabajarán durante mucho tiempo para hacer una venta - que una venta puede hacer de ellos una menta!
8| Declaraciones, comunicaciones y el "temido" folleto informativo
Sí, usted va a recibir estados de cuenta, comunicaciones y prospectos por correo. Kirchner anima a las personas a que, como mínimo, lean las declaraciones que reciben y cualquier otra comunicación también, y a que le pidan a su asesor resúmenes de los prospectos. El mejor consejo fue la sugerencia de que debe destruir todo lo que contenga la información de su cuenta u otros datos personales en lugar de simplemente tirarlo, porque ese tipo de material está listo para el robo de identidad.
9 | El papel de varias instituciones financieras
Cada vez que usted entra en algún tipo de acuerdo financiero con un asesor, no sólo está entrando en un acuerdo con ese asesor, sino que también está entrando en acuerdos con las empresas y casas de inversión y otras organizaciones a las que el asesor le está apuntando. Por lo tanto, usted también debe invertir el tiempo y el esfuerzo para investigar esas organizaciones y asegurarse de que están a la altura de sus estándares.
10 | Entendiendo lo que usted necesita
Ahora que se le han dado cincuenta razones para ser cauteloso y cuidadoso con un asesor financiero, Kirchner pasa al siguiente paso: ¿por qué realmente necesita uno? Lo que usted debe hacer es sentarse, pasar algún tiempo evaluando sus necesidades y haciendo la tarea por su cuenta, y elaborar un plan. ¿Qué partes puede ejecutar por su cuenta? Profundice y vea si puede satisfacer y dominar sus propias necesidades. Si hay partes que no puede hacer, ese es el momento de recurrir a un planificador.
11 Elección de asesores a tener en cuenta
¿Cómo se elige un asesor? Kirchner recomienda visitar su red social, incluyendo a su abogado y a cualquier otro profesional con el que trabaje, como los preparadores de impuestos. También debe preguntarle a cualquier persona que entreviste cuáles son sus opiniones sobre otros planificadores financieros específicos, ya que eso le dará una idea tanto de la persona a la que se le preguntó como de la persona por la que se le preguntó.
12 Elección de los candidatos a entrevistar
El uso de su red social (y la búsqueda en Internet) probablemente dará lugar a una larga lista de candidatos potenciales. Haga su tarea en línea sobre ellos y vea lo que puede aprender. Esfuércese por reducir la lista a sólo tres candidatos para que el proceso de entrevista no sea abrumador.
13 | Entrevistas con los candidatos
Tienes tres candidatos prometedores. El siguiente paso es entrevistar a cada uno de ellos. Organice una reunión con cada uno y venga preparado para hacer una serie de preguntas a cada uno de los candidatos (para que pueda comparar sus respuestas más adelante). Kirchner ofrece una larga lista de preguntas potenciales aquí, junto con sugerencias sobre qué materiales debe llevar a la entrevista inicial.
14 | Manchando banderas rojas: Asesores que deben evitarse
¿Qué es una mala señal? Falta de organización. Un temperamento. Una tendencia hacia la negatividad. Tácticas de presión. Evitar proporcionarle la información que solicita. Kirchner tiene una larga lista de banderas rojas adicionales que apuntan hacia un planificador bastante pobre.
15 | Las reglas de combate
¿Cuánto control sobre sus cuentas y otra información desea que tenga el asesor? Kirchner tiene muchas opciones aquí. Mi tendencia es darles un control mínimo - en el peor de los casos, me gustaría tener la aprobación final sobre cualquier cosa que haya pasado con una cuenta que tenga mi nombre en ella.
16 | Mantenimiento de la Relación Asesor-Cliente
También debe tener claro cuáles son sus respectivos papeles. ¿Desea que su asesor participe activamente en la supervisión de todas sus cuentas y le avise de cualquier cambio (potencialmente costoso) o desea realizar dicha gestión directa usted mismo, llamando a su asesor cuando necesite ayuda (menos costoso)? Diferentes personas tienen diferentes necesidades en esta área. Soy un tipo muy práctico, así que me inclinaría por la última opción.
17 | Actividad
Una cosa importante a tener en cuenta es la actividad excesiva en su cuenta, especialmente la actividad que usted no aprobó directamente. Mucha actividad en una cuenta es a menudo una señal de que un asesor está acumulando comisiones (a su costa, por lo general) y esto puede tener serias implicaciones de impuestos y ganancias para usted.
18 | Accesibilidad
¿Puede ponerse en contacto con su asesor cuando lo necesite? Asegúrese de conocer claramente cuál es la política de comunicación del asesor. ¿Se puede contactar con ellos durante las horas de oficina, y usted no tiene suerte si están viajando? ¿O tienen una política mucho más abierta? Obviamente, cuanto más abierta sea la política, mejor.
19 La Relación Disfuncional
¿Qué haces cuando la relación empieza a agriarse? Su mejor opción es pasar rápidamente a otro asesor, pero a veces puede observar actividades no éticas o ilegales. Si ese es el caso, Kirchner tiene sugerencias sobre cómo reportar adecuadamente dichas actividades.
20 | Comportamiento Criminal contra Comportamiento No Criminal
¿Qué constituye exactamente un comportamiento criminal? Kirchner tiene una larga lista de señales de alerta aquí, pero el hilo conductor más común entre ellos es que su asesor está tratando de alentarlo a usar un esquema de inversión que no está claramente explicado y documentado. Tales situaciones generalmente merecen una atención inmediata y seria, porque a menudo son señales de advertencia de que algo ha salido mal, quizás ilegal.
21 | Presentar una queja
Si encuentras algo que sospechas que no es ético, no deberías ir a la policía. En su lugar, acuda a los órganos profesionales de gobierno para obtener ayuda. Muy a menudo, las actividades que son turbias son simplemente poco éticas o poco aconsejables, pero no ilegales. Aún así, si usted cree que su asesor financiero está involucrado en tales actividades, yo me iría tan pronto como sea posible.
¿En quién puedes confiar con tu dinero? Vale la pena leerlo?
Realmente no esperaba que este libro tuviera ningún consejo duro sobre los planificadores financieros - después de todo, Bonnie Kirchner ES un CFP. Sin embargo, la mayoría de este libro martilla a la industria de la planificación financiera. Me impresionó la naturaleza minuciosa que Kirchner aplica a los posibles planificadores financieros. Claramente no tolera la calavera.
Y tú tampoco deberías. Es tu dinero, después de todo.
Si usted está considerando obtener un planificador financiero por cualquier razón, ¿en quién puede confiar con su dinero? vale la pena leerlo seriamente. Kirchner hace un gran trabajo de investigación entre las áreas grises de la industria de la planificación financiera y da mucha luz sobre el tema, lo que es increíblemente útil para la gente que trata de tomar una decisión sobre los planificadores financieros. Muchos consejos y una actitud positiva son perfectos para este tema, y eso es lo que ofrece Kirchner.